Получить потребительский кредит становится все труднее, и люди чаще занимают друг у друга. Почему? Во-первых, эволюционируя, человеческое общество накапливает капитал, чтобы финансировать идеи и смягчать риски. Еще римские легионеры подстраховывали друг друга, давая клятву заботиться о семьях погибших товарищей. Для акционерных компаний риск — дело привычное. Когда люди объединяют свои финансовые ресурсы, возможностей для обогащения сразу же становится больше.
Во-вторых, занимать у физлиц выгоднее, чем брать ссуду в банке. Самая низкая процентная ставка Lending Club — 7,37%, а средняя банковская по потребительским кредитам — 12%. То есть надежный заемщик получает деньги быстрее и под меньший процент.
Почему такая схема приобретает популярность именно сейчас? Дело в том, что интернет и социальные сети позволяют проводить подобные операции в невиданном ранее масштабе. Кроме того, благодаря электронным средствам можно по-новому оценивать платежеспособность потенциальных клиентов. Lending Club сначала традиционными методами изучает кредитную историю заемщика, а затем анализирует его репутацию, «копаясь» в социальной сети. Для многих Facebook* — не больше, чем игра, но умеющие искать найдут там массу ценной информации о клиенте.
И что же дальше? Готов поспорить: инвесткомпании и банки начнут отбирать лучших инвесторов из того же Lending Club и, проверив их платежеспособность, выделять им средства для предоставления еще больших ссуд. Мало того — в ближайшие пять лет у каждого крупного банка будет своя сеть «дружеского» кредитования.
Если бы появился новый законопроект, обеспечивающий покрытие рисков при «дружеских» ссудах, подобные сделки заключались бы и в сфере страхования. Люди, хорошо знающие обстановку в той или иной местности, объединялись бы, чтобы устанавливать стоимость страхования имущества в благополучных районах или добиваться более доступных страховых условий в районах неспокойных.
Напряженная экономическая ситуация будет только способствовать развитию подобных структур. Помяните мое слово: в ближайшее десятилетие именно они станут одной из важнейших инноваций в секторе финансовых услуг.
