Безналичное будущее: откажутся ли американцы от бумажных денег

По мере того, как цифровые платежи распространяются от прибрежных кафе до сельских ресторанов, владельцы бизнеса, законодатели и потребители по всей Америке задаются вопросом: неужели США становятся обществом «без наличных»? И в зависимости от того, где вы живете, концепция перехода на безналичный расчет — это либо веяние будущего, которое вызывает горячие дебаты, либо термин, о котором вы никогда не слышали. Там, где имеют место дебаты по этому вопросу, подчеркивается растущая напряженность между развивающимся ландшафтом потребительских платежей, стремлением к повышению эффективности бизнеса и обеспокоенностью тем, что потребители с ограниченным доступом к банковским услугам или вовсе без него в безналичной экономике могут оказаться аутсайдерами.

Распространение цифровых платежей, включая как традиционные дебетовые и кредитные карты, так и мобильные платежи, способствовало устойчивому изменению платежных привычек среди потребителей. По данным Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC), в 2017 году платежи наличными составили всего 30% всех транзакций. Кроме того, в 2017 году кредитную карту имели 68,7% семей США против 63,8% в 2015 году. Признающие эту тенденцию владельцы бизнеса реагируют соответствующим образом. Они предпочитают переходить на безналичный расчет в целях повышения операционной эффективности, сокращения времени ожидания клиентов и создания более безопасной рабочей среды за счет снижения риска краж. Возможно, самый крупномасштабный пример безналичного бизнеса — это магазины Amazon Go, которые вместо кассиров используют технологию компьютерного зрения для записи выбора клиентов, а затем автоматически списывают средства с их карт.

Но означает ли это, что мы находимся на пороге «безналичной» революции? Я попытался найти ответ на этот вопрос в сотрудничестве со Square — компанией, которая предоставляет финансовые услуги и решения по управлению платежами. Чтобы определить, насколько близко или далеко США от того, чтобы действительно стать обществом «без наличных», мы вместе проанализировали миллионы платежных транзакций из базы данных Square. Наши результаты демонстрируют однозначную тенденцию к безналичному обществу, но есть и нюансы. Мы выделили несколько факторов, которые бизнесу необходимо учесть при рассмотрении вопроса о том, следует ли отказаться от наличных расчетов.

Во-первых, наш анализ показывает, что все больше потребителей используют свои кредитные и дебетовые карты для небольших покупок. За последние четыре года использование наличных денег для операций на сумму менее $20 упало с 46% до 37%. В частности, в 2015 году половина клиентов всех бизнес-направлений Square с готовностью использовали карты для транзакций размером в $8 — для покупки сэндвича, например. Всего через четыре года — в 2019 году — размер сделки сократился почти вдвое. Теперь 50% потребителей используют карту при покупке всего на $4,5 (чтобы купить латте, например).

Частично этот поведенческий сдвиг может быть приписан маркетингу со стороны выпускающих кредитные карты компаний, которые стремятся увеличить использование карт для небольших повседневных покупок. Раньше кредитные карты предназначались исключительно для крупных, специальных или срочных покупок. Но сейчас людям становится все удобнее использовать кредитные карты для небольших транзакций в аптеках, кафе и закусочных.