Страховка от беспилотного будущего

Широкое распространение автономных автомобилей, несомненно, окажет огромное влияние на сферу автострахования. Исследование и компьютерное моделирование, проведенное компанией Accenture совместно с Институтом технологий Стивенса, показывает, что к 2035 году по дорогам США будет ездить не менее 23 млн полностью автономных автомобилей (из приблизительно 250 млн общего числа машин и грузовиков, зарегистрированных в США).

Такой быстрый рост числа автономных автомобилей повлечет за собой крупные изменения не только в привычках и поведении водителей, но и приведет к пересмотру необходимости владеть транспортом. По нашему мнению, полностью автономными автомобилями в основном будут владеть не частные лица, а автопроизводители, такие как General Motors, технологические компании вроде Google и Apple и другие поставщики услуг, такие как сервисы поездок на попутных машинах. В отличие от индивидуальных владельцев, чьи автомобили обычно простаивают большую часть времени, владельцы автопарков могут посылать автономный транспорт в поездки круглосуточно, амортизируя стоимость владения.

Автопроизводители уже начали экспериментировать с парками автономных автомобилей: GM объявила о соответствующем партнерстве с Lyft, Uber – об аналогичном партнерстве с Volvo, многие другие компании рассматривают подобные проекты в перспективе.

Поскольку индустрия автострахования занята преимущественно страхованием автомобилей, находящихся в частном владении, у компаний есть все основания волноваться о будущем росте и прибыли. Если число индивидуальных владельцев уменьшится, страховые взносы снизятся. И поскольку не менее 94% аварий связано с человеческим фактором, количество и серьезность аварий и обращений за страховыми выплатами сократится. И это также приведет к снижению страховых взносов, так как ценообразование страховых компаний зависит от реального риска.

Согласно нашему прогнозу, снижение индивидуальных страховых взносов в связи с сокращением числа частных автовладельцев и повышением безопасности автомобилей произойдет в 2026 году, когда появится большое количество автономных автомобилей. К 2035 году убытки страховых компаний могут достичь $25 млрд. Это значительные цифры для рынка, оцениваемого приблизительно в $200 млрд.

Кроме того, что автономные автомобили уменьшат потребность в индивидуальном автостраховании, сокращению спроса и снижению страховых взносов будут способствовать и другие тенденции, например, урбанизация, совместные поездки и общее отсутствие интереса к владению автомобилем среди молодых водителей. И хотя наше исследование было посвящено частным пассажирским автомобилям, стоит отметить, что крупные компании, имеющие парк коммерческих автомобилей, такие как UPS, FedEx и другие компании, занимающиеся грузоперевозками, вероятно, быстро перейдут на автономные автомобили.

Однако один фактор играет на руку автостраховщикам: переход на полностью автономные автомобили будет постепенным. Пройдут годы, прежде чем полностью автономные автомобили появятся на дорогах США в значительных количествах, и, вероятно, они будут десятилетиями сосуществовать с традиционными «управляемыми» машинами и разнообразными полуавтономными вариантами.

Этапы внедрения автономных автомобилей

Если взглянуть на внедрение автономных автомобилей как на шкалу, где 0 обозначает вселенную, состоящую исключительно из традиционных автомобилей, а 5 — мир полностью автономных автомобилей, то мы сейчас находимся где-то между нулем и единицей. В данный момент автопроизводители активно движутся к этапу 1, на котором происходит внедрение некоторых автономных элементов.

На этапе 2 будут автоматизированы не менее двух элементов (таких как торможение и круиз-контроль), а на этапе 3 машина частично станет автономной, хотя водитель по-прежнему будет нужен для мониторинга ситуации на дороге.

На этапе 4 полностью автономный автомобиль будет иметь опцию «человек», и водитель/пассажир в любой момент сможет взять управление в свои руки. На этапе 5 автомобиль будет полностью автономным без опции ручного управления, то есть в нем не будет руля, тормозов и педали газа.

Мы считаем, что переход с одного этапа на другой будет постепенным, и у страховых компаний будет время приспособиться и отреагировать на ситуацию. Но, как говорится в нашем прогнозе, примерно к 2050 году на дорогах станет гораздо больше автономных и полуавтономных автомобилей, чем традиционных.

Поиски новых источников дохода

Предсказать скорость внедрения автономных автомобилей нелегко, однако ясно, что страховые взносы на индивидуальные автомобили будут все больше снижаться. Поэтому автостраховщикам нужно создавать новые каналы дохода, которые компенсируют сокращение индивидуальных страховых взносов. К счастью, у страховых компаний возникают и новые возможности.

С помощью команды Института технологий Стивенса мы выделили три области, имеющие значительный потенциал для страховых компаний в период между 2020 и 2050 годами.