Как Индия совершила прыжок в Четвертую промышленную революцию

С момента демонетизации в Индии — реформы, в результате которой из обращения были изъяты банкноты с высоким номиналом, прошло уже несколько лет. Кто-то поддержал эти перемены, другие их не поняли и раскритиковали. В анализе, проведенном нами в ноябре 2017 года, мы доказывали, что демонетизация была лишь частью более масштабной стратегической цифровой трансформации Индии. С тех пор институциональное и экономическое развитие страны ускорилось во многих отношениях, и часть изменений носила реактивный и корректирующий характер.

Несмотря на значительный рост цифровых платежей после демонетизации и тот факт, что индийские банки выпустили миллиард дебетовых карт, многие индийские потребители по-прежнему предпочитают расплачиваться наличными. Никакими мерами такая большая страна, как Индия, не сможет единовременно полностью отказаться от наличных, однако демонетизация значительно ограничила анонимность сделок и неконтролируемые денежные потоки в индийской экономике, направив их через официальный банковский канал. Сравнив текущий спрос на наличные с историческими темпами роста экономики, мы подсчитали, что в настоящее время в Индии находится в обращении приблизительно на $33 млрд меньше наличных денежных средств, чем было бы без демонетизации. (Мы получили эти цифры исходя из 20-летней тенденции темпов роста денежных средств, находящихся в обращении, с экстраполяцией ее на период после демонетизации. Разница между прогнозируемым и реальным объемом денежных средств является расчетной оценкой сокращения наличных в обращении в результате демонетизации.) Ясно, что изменения в поведении потребовали масштабной цифровизации банковских услуг и не могли произойти в один день или даже в течение одного года.

Тем временем цифровая основа второй по численности населения страны мира и крупнейшей демократии продолжает развиваться. Если сравнить сложившуюся ситуацию с той, что наблюдалась еще пять лет назад, то мы (а один из нас занимается научной работой, а другой бизнесом в области технологий и работал с индийским правительством и в его составе) считаем, что Индия совершила прыжок в Четвертую промышленную революцию, и государство по-прежнему играет решающую роль в этой трансформации.

Давайте рассмотрим несколько примеров того, что получилось, а что — нет в этих масштабных реформах.

Digital India и India Stack. Инициатива Digital India возникла несколько лет назад с целью продвижения цифровой трансформации в стране и улучшения условий для граждан. Правительство нацеливалось расширить возможности использования интернета и ввести цифровую идентификацию граждан. Сегодня 99% взрослых индийцев имеют идентификационный номер Aadhaar — еще недавно такая цель казалась недостижимой.

В отличие от традиционных водительских прав или карты социального обеспечения США Aadhaar создавалась как платформа для функционирования всеобъемлющего рынка финансовых услуг, адресных социальных пособий и как бюджетный инструмент в работе с населением. Проект цифровой идентификации быстро трансформировался в систему India Stack, представляющую собой четыре интегрированных программных модуля, поддерживающих цифровые платежи, электронную систему документооборота, оказание деловых и прочих услуг и, наконец, функции получения согласия пользователей на передачу своих данных — все они увязаны с системой Aadhaar.

С появлением цифровой идентификации в сочетании с электронной системой документооборота в India Stack были открыты более 350 млн счетов Jan Dhan (с нулевым балансом). По плану правительства, счета Jan Dhan с несложной процедурой оформления и без издержек в обслуживании должны были привлечь население к использованию официальных банковских услуг. Свыше 85% держателей счетов Jan Dhan пользуются ими для получения кредитов и размещения вкладов. Учитывая, что у более чем половины населения есть смартфоны и мобильное банковское приложение, тройка сервисов Jan Dhan-Aadhaar-Mobile (или JAM) обеспечивает прочную основу для создания всеобъемлющего и доступного разным слоям населения рынка финансовых услуг. Индийское правительство, которому приходится лавировать в лабиринте офлайн-структур, чтобы связаться с получателями государственных пособий, смогло использовать инфраструктуру JAM для оперативного перечисления средств с нулевой утечкой, то есть $100, выделенные из государственной казны, в полном объеме стали поступать к получателям.

На фоне быстрого освоения India Stack правительством, бизнесом и гражданами в обществе и на законодательном уровне активно заговорили о балансе между неприкосновенностью частной жизни и инновациями, доступом к услугам и технологиям. В результате, в частности, было вынесено решение Верховного суда Индии о недопущении использования Aadhaar в частном секторе по соображениям конфиденциальности. Но ввиду огромной эффективности платформы — технология позволила открывать банковские счета всего за 55 секунд и уменьшила затраты пользователей на подключение к телекоммуникационным компаниям — правительство позднее приняло постановление, разрешающее использовать Aadhaar в частном секторе с соблюдением необходимых требований, в частности, касающихся хранения персональных идентификационных данных.