Как помочь работникам не влезть в долги
Стоимость жизни растет, а часовые ставки нет, причем график работы все менее предсказуем — это означает, что многие американцы вынуждены идти по острию финансового ножа: оплатить обычные счета они еще могут, а на то, чтобы справиться даже с небольшими финансовыми потрясениями, средств нет. Часть проблемы заключается в том, что в США большинству работников платят раз в две недели. Обработка банковского чека после предъявления может занять еще неделю — и как пережить это ожидание? Из-за низкого кредитного рейтинга многие сотрудники не могут взять кредит по стандартной рыночной ставке. И чтобы свести концы с концами или оплатить неожиданные счета, они зачастую полагаются на краткосрочные займы, кредиты под залог автомобиля и овердрафты — это подталкивает еще больше к финансовому краху. А нынешний, связанный с пандемией экономический кризис заставляет все чаще пользоваться этими крайне невыгодными инструментами.
Исследование Гарвардской школы Кеннеди посвящено инновационным финтех-продуктам, призванным разорвать порочный круг: это выгодно и работнику, и работодателю. Его объектом стали два стартапа: их компании-партнеры включали финтех-сервисы в соцпакеты своих сотрудников. Стартап PayActiv авансирует зарплату, уже начисленную, но еще не дошедшую до работника. В паре с фирмами по расчету заработной платы, такими как ADP, он предоставляет услуги, в том числе сотрудникам FedEx, Pizza Hut и Wendy’s. Стартап Salary Finance пошел дальше: он предлагает работникам займы под низкий процент, причем платежи по кредиту автоматически вычитаются из зарплаты. Стартап базируется в Великобритании, но уже добрался и до США, где в число его клиентов вошли United Way и Tesla.
Инновация, которая питает обе эти бизнес-модели, — прямой доступ кредитора к зарплатам клиентов, гарантирующий погашение аванса или займа. PayActiv применяет алгоритмы к предоставляемым работодателем данным о количестве отработанных сотрудником часов. Чтобы точно определить, сколько он заработал в промежутке между выплатами, учитываются график работы, чаевые и т. д. «По сути, у PayActiv нулевой риск, так как он просто авансирует заработную плату», — говорит Тодд Бэйкер, один из соавторов исследования, старший научный сотрудник в школе бизнеса и юридической школе Колумбийского университета. Фирма берет $5 за каждый платежный период, в котором использована услуга (часто работодатели сами частично или полностью оплачивают эти сборы).
Salary Finance предлагает займы сотрудникам компании-партнера, если они старше 18 лет, проработали в компании больше года и зарабатывают по крайней мере $10 тыс. в год. Вместо того, чтобы узнавать кредитный рейтинг работника у сторонних компаний, фирма использует собственную систему оценки вероятности погашения долга, чтобы рассчитать, сможет ли человек вернуть запрошенную сумму. Процент по займу (на момент написания статьи от 5,9 до 19,9%) не меняется, если сотрудник уйдет из компании. В таком случае платежи списываются с личного банковского аккаунта, который указывается во время подачи заявления. «Риски Salary Finance значительно снизились из-за автоматического списания, которое по факту является обеспечением займа», — говорит Бэйкер. И правда, исследователи обнаружили, что процент невыплат составил только пятую часть от того, что спрогнозировали бы рейтинги кредитоспособности.
КОМИССИИ НИЖЕ, ДОСТУП ШИРЕ, УВОЛЬНЕНИЙ СОТРУДНИКОВ МЕНЬШЕ
Чтобы выяснить, облегчают ли эти предложения жизнь сотрудников, Бэйкер с партнером по исследованию Снигдхой Кумар, выпускницей Гарвардской школы Кеннеди, а ныне сотрудницей финтех-стартапа Digit, сравнили комиссии стартапов со средними по рынку. Преимущество PayActiv явное: комиссия в $5 намного ниже обычной банковской комиссии в $35 за перерасход средств по счету, а большинство микрофинансовых организаций за двухнедельный заем в $200 берут $30.
Чтобы оценить влияние Salary Finance, исследователи сперва сравнили среднегодовой процент на заем в этой компании с показателями некоторых микрофинансовых организаций. У Salary Finance он значительно ниже — в среднем 11,8% в сравнении с 21,9—71% у обычных кредиторов. Но, как показал анализ клиентов компании в Великобритании, это только часть истории. Обычно Salary Finance обслуживает заемщиков с очень низким кредитным рейтингом (480—500 в системе рейтинга заемщиков американской FICO). Людям с такими рейтингами обычно не выдают потребительских кредитов, и им приходится пользоваться краткосрочными займами под 200 с лишним процентов годовых. По словам Кумар, Salary Finance также передает историю платежей по своим займам кредитным агентствам, помогая «сотрудникам с испорченной кредитной историей не только брать займы, но и со временем заново прийти в большой финансовый мир». «Это стало самым интересным открытием, поскольку влияет на многое», — поделилась исследовательница.
Затем Бэйкер и Кумар стали разбираться, дают ли такие сервисы выгоду работодателям, повышая продуктивность сотрудников, сокращая количество отвлечений от работы и уменьшая выплаты по больничным, связанным с болезнями из-за стресса. Доказать или опровергнуть эту гипотезу на имеющихся данных не удалось. Но анализ трудового пути 1707 сотрудников в 16 компаниях, которые воспользовались услугами одного из двух стартапов, дал интересные выводы. Например, в компаниях, которые сотрудничают с Salary Finance, текучесть рабочей силы среди активных пользователей сервисов была на 28% ниже, чем в прошлом, когда сервисов не было. Что касается PayActiv, среди активных пользователей текучесть была на 19% ниже, чем среди сотрудников, которые зарегистрировались в программе, но воспользовались услугой не более одного раза.