За безопасность
потребительских кредитов

Во время финансового кризиса все ищут виноватых. Но мало кто обратил внимание на одну из главных его причин — несовершенство правовой системы, которая определяет порядок предоставления ипотечных кредитов, кредитных карт и других потребительских финансовых продуктов.

В США выдача потребительских кредитов, в отличие от продажи других товаров, регулируется контрактным правом XVIII века. Его основной принцип тот же, каким он был в Англии 1709 года: продавец и покупатель оговаривают условия сделки, и суд будет требовать их точного соблюдения. В то время господствовал принцип caveat emptor: покупатель ни при каких обстоятельствах не мог вернуть товар — даже бракованный или опасный. Правительство тогда не защищало покупателей, а гарантировало выполнение договоров и всеми силами поддерживало торговлю.

Но сейчас принцип caveat emptor уже не действует. Комиссия по безопасности по­требительских товаров следит, чтобы все продаваемые в США товары отвечали требованиям безопасности. Но Комиссия обошла своим вниманием финансовые продукты. Заключая сделку по купле-продаже финансовых услуг, стороны теперь не торгуются: у заемщика почти нет шансов изменить условия кредита. Тут уж либо бери как есть, либо уходи. Условия выдачи кредитных карт, ипотеки и ссуд на покупку автомобиля, перечисленные в многостраничных договорах, так запутаны и напечатаны таким мелким шрифтом, что даже юристам нелегко в них разобраться. За последние 20 лет появились новые термины: повсеместный дефолт, двойное взимание процентов, ипотека с низкой начальной ставкой, негативная амортизация. Те, кто ввел их в оборот, хотели лишь запутать доверчивого потребители и выкачать из него деньги.

Но все еще можно изменить. Для этого нужно потребительские кредиты уравнять в правах с другими товарами, пересмотреть законы и учредить новый регулирующий орган — Комиссию по безопасности потребительских кредитов. Она следила бы за прозрачностью финансовых продуктов и за тем, чтобы потребители не попадали в ловушки и могли принимать взвешенные решения.

Краткосрочные контракты и ясные условия предоставления кредитов — вот что может переломить ситуа­цию. И если сейчас банки ­стара­ют­ся выжать из клиентов все до капли, то в новых условиях преуспеет тот, кто во главу угла поставит честные отношения с потребителями. Простые люди от этого только выиграют: они все реже будут расплачиваться с банками заложенным имуществом, и плохих кредитов станет меньше. Это, в свою очередь, поможет прервать долгую череду взлетов и падений на финансовом рынке.

Так что сейчас — самый подходящий момент, чтобы пересмотреть законы о потребительских кредитах. Потребительский бум в США поддер­живал мировую экономику, но силы американцев тают. Средний доход сокращается, а цены растут на все. Финансовое положение американских семей пошатнулось. Чтобы удовлетворить основные потреб­ности, люди берут кредиты, но это кратко­срочная мера, а времени в обрез.

Сегодня неплатежеспособен каждый шестой получатель ипотечного кредита, а 50 млн американских семей не могут вернуть долги по кредитным картам. В прошлом году коллекторы наведались в каждую седьмую семью. О банкротстве заявило более миллиона человек­ — такого не было со времен Великой депрессии. Нынешний кризис больнее всего ударил по среднему классу, хотя вызревал он десятилетиями.

Высокой производительностью труда и инновациями Америка обязана среднему классу, который до сих пор верит в возможность добиться успеха. Но его представители не могут больше пользоваться «хитроумными» финансовыми продуктами; не выгодны они и рынку. Значит, недобросовестные финан­систы вредят и простым людям, и экономике в целом. Элементарные стандарты безопасности, столь необходимые именно сейчас, смогут защитить потребителей, инвесторов и всю мировую экономику.