Как помочь работникам не влезть
в долги

Стоимость жизни растет, а часовые ставки нет, причем график работы все менее предсказуем — это означает, что многие американцы вынуждены идти по острию финансового ножа: оплатить обычные счета они еще могут, а на то, чтобы справиться даже с небольшими финансовыми потрясениями, средств нет. Часть проблемы заключается в том, что в США большинству работников платят раз в две недели. Обработка банковского чека после предъявления может занять еще неделю — и как пережить это ожидание? Из-за низкого кредитного рейтинга многие сотрудники не могут взять кредит по стандартной рыночной ставке. И чтобы свести концы с концами или оплатить неожиданные счета, они зачастую полагаются на краткосрочные займы, кредиты под залог автомобиля и овердрафты — это подталкивает еще больше к финансовому краху. А нынешний, связанный с пандемией экономический кризис заставляет все чаще пользоваться этими крайне невыгодными инструментами.

Исследование Гарвардской школы Кеннеди посвящено инновационным финтех-продуктам, призванным разорвать порочный круг: это выгодно и работнику, и работодателю. Его объектом стали два стартапа: их компании-партнеры включали финтех-сервисы в соцпакеты своих сотрудников. Стартап PayActiv авансирует зарплату, уже начисленную, но еще не дошедшую до работника. В паре с фирмами по расчету заработной платы, такими как ADP, он предоставляет услуги, в том числе сотрудникам FedEx, Pizza Hut и Wendy’s. Стартап Salary Finance пошел дальше: он предлагает работникам займы под низкий процент, причем платежи по кредиту автоматически вычитаются из зарплаты. Стартап базируется в Великобритании, но уже добрался и до США, где в число его клиентов вошли United Way и Tesla.

Инновация, которая питает обе эти бизнес-модели, — прямой доступ кредитора к зарплатам клиентов, гарантирующий погашение аванса или займа. PayActiv применяет алгоритмы к предоставляемым работодателем данным о количестве отработанных сотрудником часов. Чтобы точно определить, сколько он заработал в промежутке между выплатами, учитываются график работы, чаевые и т. д. «По сути, у PayActiv нулевой риск, так как он просто авансирует заработную плату», — говорит Тодд Бэйкер, один из соавторов исследования, старший научный сотрудник в школе бизнеса и юридической школе Колумбийского университета. Фирма берет $5 за каждый платежный период, в котором использована услуга (часто работодатели сами частично или полностью оплачивают эти сборы).

Salary Finance предлагает займы сотрудникам компании-партнера, если они старше 18 лет, проработали в компании больше года и зарабатывают по крайней мере $10 тыс. в год. Вместо того, чтобы узнавать кредитный рейтинг работника у сторонних компаний, фирма использует собственную систему оценки вероятности погашения долга, чтобы рассчитать, сможет ли человек вернуть запрошенную сумму. Процент по займу (на момент написания статьи от 5,9 до 19,9%) не меняется, если сотрудник уйдет из компании. В таком случае платежи списываются с личного банковского аккаунта, который указывается во время подачи заявления. «Риски Salary Finance значительно снизились из-за автоматического списания, которое по факту является обеспечением займа», — говорит Бэйкер. И правда, исследователи обнаружили, что процент невыплат составил только пятую часть от того, что спрогнозировали бы рейтинги кредитоспособности.

КОМИССИИ НИЖЕ, ДОСТУП ШИРЕ, УВОЛЬНЕНИЙ СОТРУДНИКОВ МЕНЬШЕ

Чтобы выяснить, облегчают ли эти предложения жизнь сотрудников, Бэйкер с партнером по исследованию Снигдхой Кумар, выпускницей Гарвардской школы Кеннеди, а ныне сотрудницей финтех-стартапа Digit, сравнили комиссии стартапов со средними по рынку. Преимущество PayActiv явное: комиссия в $5 намного ниже обычной банковской комиссии в $35 за перерасход средств по счету, а большинство микрофинансовых организаций за двухнедельный заем в $200 берут $30.

Чтобы оценить влияние Salary Finance, исследователи сперва сравнили среднегодовой процент на заем в этой компании с показателями некоторых микрофинансовых организаций. У Salary Finance он значительно ниже — в среднем 11,8% в сравнении с 21,9—71% у обычных кредиторов. Но, как показал анализ клиентов компании в Великобритании, это только часть истории. Обычно Salary Finance обслуживает заемщиков с очень низким кредитным рейтингом (480—500 в системе рейтинга заемщиков американской FICO). Людям с такими рейтингами обычно не выдают потребительских кредитов, и им приходится пользоваться краткосрочными займами под 200 с лишним процентов годовых. По словам Кумар, Salary Finance также передает историю платежей по своим займам кредитным агентствам, помогая «сотрудникам с испорченной кредитной историей не только брать займы, но и со временем заново прийти в большой финансовый мир». «Это стало самым интересным открытием, поскольку влияет на многое», — поделилась исследовательница.

Затем Бэйкер и Кумар стали разбираться, дают ли такие сервисы выгоду работодателям, повышая продуктивность сотрудников, сокращая количество отвлечений от работы и уменьшая выплаты по больничным, связанным с болезнями из-за стресса. Доказать или опровергнуть эту гипотезу на имеющихся данных не удалось. Но анализ трудового пути 1707 сотрудников в 16 компаниях, которые воспользовались услугами одного из двух стартапов, дал интересные выводы. Например, в компаниях, которые сотрудничают с Salary Finance, текучесть рабочей силы среди активных пользователей сервисов была на 28% ниже, чем в прошлом, когда сервисов не было. Что касается PayActiv, среди активных пользователей текучесть была на 19% ниже, чем среди сотрудников, которые зарегистрировались в программе, но воспользовались услугой не более одного раза.

Высокая текучесть — вечная проблема многих крупных компаний розничной торговли, которые нанимают низкооплачиваемых работников. Так что экономия на удержании людей в организации может быть очень значительной. Предположим, ритейлер с 340 тыс. сотрудников имеет текучесть 50% (это заниженный показатель; средняя сезонная текучесть среди ­американских ритейлеров достигает 60%). Опираясь на результаты метаанализа естественного истощения рабочей силы, исследователи оценили затраты, связанные с этим, в $567 млн в год. Сокращение этого показателя на 28% сэкономило бы компании почти $160 млн в год. По словам Кумар, «даже сокращение текучести кадров на 5% позволило бы сэкономить около $28 млн». Действительно, анализ показал скорее крепкую взаимосвязь, а не причинно-следственную связь между финтех-услугами и высоким уровнем удержания сотрудников. Возможно, у фирм были и другие факторы, побуждающие людей остаться. Тем не менее исследователи пишут: «Мы верим, что предоставили достаточно доказательств для того, чтобы корпорации в Америке начали вводить финтех-льготы за счет предприятия».

Бэйкер и Кумар ожидают, что однажды все выплаты станут мгновенными. Представители гиг-экономики, такие как Uber, которые предлагают своим внештатным сотрудникам моментальные платежи, меняют их ожидания. А Федрезерв США, похоже, подталкивает банки к более быстрому переводу средств, запустив собственный сервис моментальных платежей FedNow. «Такие финтех-инструменты не решат проблему неравенства дохода в Америке, но помогут людям с низким кредитным рейтингом, на которых сейчас наживается финансовая система, — говорит Бэйкер. — Работодателям финтех тоже облегчит жизнь: это беспро­игрышная ситуация».

Об исследовании: «The Power of the Salary Link: Assessing the Benefits of Employer-Sponsored Fintech Liquidity and Credit Solutions for Low-Wage Working Americans and Their Employers», Todd Baker and Snigdha Kumar (рабочий документ)

НА ПРАКТИКЕ: «Прожиточного минимума не хватит на все предметы крайней необходимости»

Джейми Доннелли — финансовый директор в компании Integrity Staffing Solutions, которая обеспечивает временными работниками и услугами по рекрутингу крупных онлайн-ритейлеров в США. Недавно она рассказала HBR, как пользуется сервисом PayActiv, который ускоряет получение заработка. Ниже — отредактированные отрывки из интервью.

Почему ваша компания решила предоставлять такую льготу?

У нас есть программа Project Home, в рамках которой мы учим своих сотрудников распознавать признаки бездомности среди соискателей и работников. С ее помощью мы выяснили, что многие люди, которые оказались на улице, брали микрозаймы под высокий процент, чтобы оплатить незапланированные расходы. Мы хотели разрушить этот порочный круг, но не могли найти достойное решение внутри организации. Затем мы узнали о финтех-стартапах, которые ускоряют получение заработка, и решили сотрудничать с PayActiv.

Почему просто не ввести моментальные платежи?

В основном это вопрос движения денежных средств: мы платим персоналу, который трудоустроили, а затем направляем счета клиентам, которые оплачивают их только через 30 дней. К тому же законы многих штатов не позволяют работодателям становиться кредиторами.

Какие результаты вы увидели?

Нашей главной целью было помочь персоналу избежать финансовых трудностей. Еще мы надеялись, что так сотрудники дольше останутся с компанией и сократится текучесть кадров в компаниях наших клиентов. Мы начали сотрудничать с PayActiv год назад и с того момента наблюдаем рост отработанных часов и меньше увольнений. Найти причинно-следственную связь сложно: за это время по всей стране выросли зарплаты, и у наших сотрудников в том числе. Около 30% из наших работников зарегистрировались в приложении PayActiv (в неделю через него деньги получают от 5 до 25 тыс. человек, а общая сумма таких выплат примерно $12 млн).

Если компании приходится предлагать подобные услуги, означает ли это, что она мало платит сотрудникам?

Большинство наших клиентов платят $15—17 в час людям на самых низких должностях, некоторые платят $20 в час и больше. Независимо от размера зарплаты случаются неожиданности — ломается машина или возникает проблема с отоплением, а минимальная заработная плата не позволяет откладывать на экстренные ситуации. Часто случается так, что люди просто не думают о накоплениях на черный день. К нам обращались сотрудники с разным уровнем зарплаты, когда им нужна была помощь с неожиданными тратами. Поэтому нам казалось, что важно принять комплексное решение. PayActiv также предлагает финансовые консультации и инструменты составления бюджета наряду с программой накопления, чтобы помочь сотрудникам лучше контролировать свои финансы.

Какими уроками вы можете поделиться?

Важно проводить исследование рынка. Некоторые финтех-компании балансируют на грани того, чтобы самим стать хищными кредиторами: они берут огромные комиссии каждый раз, когда сотрудник получает доступ к своей зарплате, или ограничивают срок, в течение которого люди могут получить к ним доступ. Это создает дополнительное давление. Также нужно убедиться в том, что технология легкодоступна. Можно ли воспользоваться сервисом только с компьютера или со смартфона тоже? Нужно ли сотруднику иметь банковский счет? Чтобы обслуживать многочисленных работников без банковского счета, PayActiv предлагает платеж через расчетные карты — главным образом, предварительно выпущенные Mastercard или Visa. Наконец, нужно четко объяснять, почему вы этим занимаетесь. Мы ничего не зарабатываем на нашей программе. Мы тратим свои время и деньги, но это меняет жизни наших сотрудников.